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“提前还款需求相比峰值下降了不少” “存量房贷调整会有新的下行压力”……8月24日在建设银行(6.020, 0.07, 1.18%)2023年中期业绩发布会上，针对存量房贷利率调整、提前还款等热门话题，该行董事长田国立、行长张金良、副行长李运、首席财务官生柳荣等管理层一一进行了解答。
谈存量房贷利率调整：会有一定下行压力
8月23日，建设银行发布了2023年半年度报告，作为首家发布业绩的国有大行，该行经营表现备受市场关注。上半年，建设银行实现营业收入4002.55亿元，同比下降0.59%，实现净利润1672.95亿元，较上年同期增长3.12%。
受LPR（贷款市场报价利率）下调等因素影响，贷款收益率下降；债券投资收益率因市场利率整体走低下行；存款受市场竞争加剧和结构变化等因素影响，付息水平高于上年同期。截至上半年末，建设银行净利差为1.6%，净利息收益率为1.79%，同比均下降30个基点。
“LPR下调引导贷款利率下行，对于各家银行都会有一定的压力。”生柳荣指出，“各家银行产品期限结构不太一样，影响估计也不太一样。具体到建设银行来说，因为贷款的重定价，特别是个贷的重定价主要集中在上半年，所以今年来看，下半年 LPR下行的影响对我们相对会小一些。初步测算LPR下行的影响跟存款利率下行的影响大致能够相互抵消。”
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华指出，今年以来，人民银行加大逆周期调节力度，保持市场流动性合理充裕，有助于降低银行整体负债成本。同时，市场利率中枢下移，将带动银行充分利用存款利率市场化调节机制，不断优化资产负债结构以提升经营质效。下半年，预计银行净息差有望边际改善。
此前人民银行提到，指导银行依法有序调整存量个人住房贷款利率。生柳荣表示，“存量按揭贷款利率按市场化原则进行重新商定，但现在具体细则还没出来，各家银行也在沟通，这个测算还是有一定难度，总体上肯定会有一定的新下行压力”。
对建设银行而言，生柳荣指出，“一方面保持流动性支持实体经济负债资金的来源，另一方面合理控制负债成本，也通过加强贷款端定价管理，特别是控制低利率长期性贷款，注意利率风险防范，确保贷款利率经得起时间的考验”。
谈提前还贷：相比峰值下降了不少
建设银行是国内住房按揭贷款规模最大的商业银行。半年报数据显示，截至上半年末，建设银行个人住房贷款6.41万亿元，较上年末减少729.04亿元，降幅1.13%，在半年报中，建设银行对此解释：主要是个人住房贷款提前还款量增加，抵销了投放量增加的影响。
谈及提前还款，李运指出，“我们也观察到近几个月新受理的提前还款需求总体上已经趋于稳定，相比4月的峰值下降了不少，建设银行也将继续做好相关的服务，同时多措并举来推动零售信贷的高质量发展”。
“提前还贷需要现期大笔闲置资金支撑，有提前还贷的购房者占比不高。”周茂华指出，随着经济复苏，楼市需求和价格逐步恢复，金融市场回归常态，多元化投资理财市场回暖，提前还贷将逐渐减少。
近年来，建设银行以住房租赁、金融科技、普惠金融“三大战略”为始，开展系统性、战略性的规划布局和创新实践。谈及住房租赁业务的发展，田国立信心满满，他称，“一开始房地产市场出现波动的时候，有人以为建设银行会成为一个最大的受害者，其实恰恰相反”。
“现在看着今天的情况，我们更庆幸六年前建设银行主动的战略性，我们确实选择了一个非常难的事情来做。” 田国立说道。数据显示，截至6月末，建设银行公司类住房租赁贷款余额3064.95亿元。支持住房租赁企业超1600家、保障性租赁住房项目超600个。市场端，“CCB建融家园”平台个人用户超4700万户，建信住房管理房源16.5万间，开业运营“CCB建融家园”长租社区272个；政务端，支持住建部门打造保障性租赁住房App、公租房公众端App，分别推广至234个、158个城市。依托服务场景提升客群触达和经营能力，累计为该行带来新转化个人客户超1300万户。
谈发展：要从两个方面下功夫
除了谈及市场较为火热的房贷话题，建设银行管理层还就下一步的经营管理方面作出了展望。张金良介绍称，要从提升经营性收入、控制经营成本两个方面来下功夫。
在提升经营收入方面，张金良称，经营收入主要包括净利息收入和非利息收入。首先要稳住净利息收入的基本盘，从量的方面按照宏观政策要求，保持信用投放总量适度，节奏平稳，为实体经济的恢复和发展提供有力、稳固、可持续的金融支撑。价的方面坚持商业可持续基本逻辑，加强存贷款定价的精细化管理，努力保持一个合理的净息差水平，增强服务实体经济和防范化解金融风险的能力。
下半年建设银行将继续围绕财富管理、资产管理、消费、金融顾问咨询、交易业务等重点领域，发挥集团综合化经营优势，持续巩固中收优势地位。张金良强调，同时将密切关注市场的变化，持续做好股权、债权等投资组合的合理配置，加强波动性管理，努力提升手续费之外的其他非利息收入的稳定性和贡献度。
在控制经营成本方面，张金良表示，“上半年建设银行的成本收入比是23.72%，这个费用开支有保有压，我们持续压缩行政性支出和一般性开支，将更多的财务资源配置在保障新金融行动、推进数字化经营等战略性领域，培育新的业务动能。同时积极运用金融科技和数字化工具，持续推动业务流程的再造，提高集团集约化、智能化运营水平，降低运营成本，提升运营效率”。